个人养老金制度适合什么样的人

个人养老金制度适合什么样的人

个人养老金制度适合什么样的人，个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。知情人士透露，每人每年缴纳个人养老金的上限可能为12000元。个人养老金制度适合什么样的人。

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个人参不参与缴纳个人养老金，得看自己的意愿。个人养老金制度是在老龄化社会背景下提出的，每个人只要符合参保的条件，都可以选择缴纳个人养老金。如果手头经济宽裕稳定，并且想要给自己未来养老多一份保障，都可以考虑开设个人养老金账户。

“个人养老金适合哪些人”这个问题没有准确答案，需要根据个人的实际情况而定。如果您目前有足够稳定的经济收入，在日常生活开支之外还有盈余，那么为自己开设个人养老金账户，给自己未来的养老生活增添一份保障，就是一个不错的选择。

个人养老金制度，是为了应对自己养老在国家政策引导下建立的一项制度，相对于个人充钱还是有相当大的优势的。

第一，强制积蓄作用。我们购买个人养老金，跟银行存款不一样。购买以后除了未来养老或者失去劳动能力支出等一些国家规定作用以外，是不能够随意动用的。银行存款，人们可能会为了买车买房，子女结婚随时动用。这也是为什么人们经常存款，但是却攒不下钱养老的原因。

第二，个人全额积累。个人养老金制度采取的是个人账户制度，意思就是自己交的钱全部属于自己的。职工养老保险是分为统筹账户和个人账户的，只有个人账户部分属于自己。一般来说，缴费人去世以后这一部分钱只要有余额就是可以继承的。

同时，个人养老金也是仅仅以积累额为养老责任的一种保障，领取完毕以后不再会有其他待遇，这是一种有限的养老责任，希望大家能够明白。

第三，享受税收优惠。参加个人养老金制度，可以享受到个人所得税的减免或者延迟支付。不过是有一定额度限制的，初定是一年12,000元。若说某一个人的个人所得税税率是20%，购买了12,000元的个人养老金，至少能够省下2400元的个人所得税。不过在未来领取时，还是需要缴纳个税的，但是税率可能是最低税率，比如说3%。

第四，灵活理财需求。个人养老金制度也是建立于我们现行各种理财方式基础上的一种综合制度。个人账户里的钱是用于投资的。但是如何投资？个人有决定权。国家提供了许多符合要求的理财产品，比如说银行养老理财产品、商业养老保险、公募基金等等。

对于年轻人来说，可以用于长期投资公募基金。风险大，但是年轻人可以等，收益会高的。2021年开始银行理财子公司发行的养老理财产品大部分业绩比较基准利率在5%~8%之间，比我们平时接触到的.理财产品收益率高多了。

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记者从知情人士处获悉，个人养老金制度将于近日落地。

个人养老金制度对参保人收益，因为个人养老金制度的缴费完全是由参保人个人承担，且全额积累，这个账户可视为投资账户，相当于理财产品，里面的资金可用于购买符合规定的银行理财、商业养老保险、基金公募等金融产品，而且到时国家会出台一些税收优惠政策鼓励大家建立账户，这对想参保的人来说是很有益处的。

个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。知情人士透露，每人每年缴纳个人养老金的上限可能为12000元。个人养老金资金账户由参加人在符合规定的商业银行指定或开立，资金账户封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。

相关机构人士透露，目前行业已经准备好相应的系统，并已完成多轮测试，测试环境一直可用。

个人养老金又被称为养老第三支柱，与基本养老保险、企业年金和职业年金共同组成我国养老保障体系的“三大支柱”。

个人养老金制度有什么优势？

1、税收优惠

存入官方管理的个人养老金账户，能够享受税收优惠。虽然还不清楚个人养老金制度的具体细则，但不管怎样，这都是政府给我们的福利，实质上是在增加我们的收入。

2、强制属性

这个养老金账户有一定的“强制属性”，存入这个账户里的钱，只有等到退休年纪才能够领取。与没有“强制属性”的自己存钱相比，这个个人养老金账户通过限制领取养老金的时间，能实现“专款专用”的目的。

3、提高养老资产回报率

实行个人养老金制度后，个人可以在每次领取工资后把一部分钱转入到养老账户中，由官方认可的专业机构进行投资管理，提高回报率。由于养老金账户有很长的锁定期，可以对里面的资金进行长期的管理，在一定程度上，回报率会更高。

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财联社记者从业内获悉，个人养老金制度有望出炉。据悉，个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

业内专家表示，个人养老金账户体系参考了美国成熟的第三支柱制度，从产品制向账户制转变。而个人养老金的低门槛缴费，实现了普惠和广覆盖，使得广大中低收入人群都能够参与其中。

个人养老金实行个人账户制

据了解，个人养老金由个人自愿参加、市场化运营。个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。每人每年缴纳个人养老金的上限可能为12000元。

个人养老金资金账户由参加人在符合规定的商业银行等机构指定或开立，资金账户封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。

资深金融监管政策专家周毅钦认为，个人养老金账户体系参考了欧美国家特别是美国的成熟第三支柱制度，正式宣告了从产品制向账户制模式的转换，未来必将成为中国居民养老的支柱型力量。这是一个长期的、不可逆的过程，最终将影响所有人。

武汉科技大学金融证券研究所所长、中国养老金融50人论坛核心成员董登新教授表示，个人养老金的设置基本上是低门槛的缴费，主要目的是实现普惠和广覆盖。全年12000元的缴费标准，使得广大中低收入人群都有可能参与其中，这也正是个人养老金制度所想要达到的制度效果。

养老金融产品已先行试点

个人养老金制度落地，释放积极的信号意义。实际上，我国已经加快推动了第三支柱发展，以满足居民养老保障需求。

2018年，财政部、税务总局、人力资源社会保障部、银保监会、证监会联合出台《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》，个税递延商业养老保险在上海、福建和苏州工业园区试点，证监会出台《养老目标证券投资基金指引》，拉开养老FOF的序幕。

2021年9月，银保监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》，2022年2月，养老理财试点迅速扩充到十地十机构。2021年12月中央全面深化改革委员会审议通过《关于推动个人养老金发展的意见》，意味着第三支柱进入全新发展阶段，养老金第三支柱的发展或开启新时代。

银保监会首席检查官、办公厅主任、新闻发言人王朝弟近日介绍，养老理财产品试点工作进展顺利，总体运行平稳。截至目前，已有16只养老理财产品顺利发售，16.5万投资者累计认购420亿元。此外，数据显示，截至2021年10月末，个税递延养老保险累计实现保费收入近 6 亿元，参保人数 5.1 万人。

从近年来金融监管部门对于养老理财产品、个税递延养老产品、养老目标基金等产品的政策看，基本上都遵循着同一操作思路，先试点，再验证，效果好则快速放开。

业内人士对财联社记者表示，从缴纳上限来看，如果每人每年12000元的话，则每月仅为1000元。这一缴纳限额实际上和已经试点多年的个税递延养老产品完全一致。区别在于，个人养老账户中还可以购买银行理财、储蓄存款(养老储蓄存款)、商业养老保险、公募基金，产品选择面更大。

第三支柱建设刻不容缓

人口老龄化带来的养老问题，日渐受到广泛关注。相较已覆盖超十亿人的第一支柱基本养老保险，代表私人养老金的第二、三支柱尚有很大发展空间，尤其是第三支柱个人养老金，发展阶段仍处于破冰期。

根据第七次人口普查数据和世界银行数据，我国人口老龄化程度快速加深。数据显示，我国60岁及以上人口为2.64亿，占我国人口数量比例为18.70%，与上个十年相比，上升幅度提高2.51个百分点。65岁及以上人口1.91亿，占全球老年人口总量的26.4%，同2018年相比，上升1.9个百分点；占我国人口数量比例为13.5%，与上个十年相比，上升幅度提高2.72个百分点。

招商证券非银团队则表示，个人养老金制度的出台符合预期，尽管初始阶段的税优规模有限，但长期发展空间广阔。产品端不同类型产品优势各不相同，公募基金进攻属性显著，商业养老保险在长期性和服务方面具备优势。展望未来，人口老龄化和政府加速引导下，商业保险公司将在养老保险市场积极布局，打开第二增长曲线。